Transferencias rápidas: la nueva normativa de la UE que beneficia a los usuarios

Los pagos inmediatos son una forma de enviar y recibir dinero entre cuentas bancarias en cuestión de segundos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año. Se trata de un servicio que ofrece muchas ventajas tanto para particulares como para empresas, ya que permite realizar transacciones de forma rápida, segura y cómoda.

Sin embargo, hasta ahora, no todos los bancos ofrecían este servicio, o lo hacían con comisiones más altas que las transferencias normales. Esto suponía una barrera para el desarrollo y la popularización de los pagos inmediatos en Europa, así como una dependencia de las infraestructuras y las instituciones financieras de terceros países.

Por eso, la Unión Europea ha decidido impulsar una nueva normativa que obligará a los bancos a ofrecer las transferencias inmediatas al mismo precio que las transferencias estándar. El objetivo es mejorar la disponibilidad y la asequibilidad de los pagos inmediatos en euros para los consumidores y las empresas de la UE y de los países del EEE.

La nueva normativa de la UE sobre pagos inmediatos se basa en una propuesta de la Comisión Europea que se presentó en octubre de 2022¹. Tras un proceso de negociación, el Parlamento Europeo y el Consejo de la UE alcanzaron un acuerdo provisional en noviembre de 2023², que se espera que se apruebe definitivamente en los próximos meses.

Las principales implicaciones de la nueva normativa son las siguientes:

• Los proveedores de servicios de pago, como los bancos, que ofrecen transferencias normales en euros, también estarán obligados a ofrecer el servicio de envío y recepción de pagos inmediatos en euros.
• En caso de que se apliquen comisiones, no podrán ser superiores a las que se aplican a las transferencias normales. Es decir, los pagos inmediatos tendrán el mismo coste o serán gratuitos para los usuarios.
• Los pagos inmediatos se realizarán en un plazo máximo de 10 segundos, en cualquier momento del día y del año, y no solo dentro del mismo país, sino también a otros Estados miembros de la UE.
• Los proveedores de pagos inmediatos tendrán que verificar que el número IBAN y el nombre del beneficiario coinciden, a fin de alertar al ordenante de posibles errores o fraudes antes de efectuar una operación. Este requisito se aplicará también a las transferencias normales.
• Los bancos dispondrán de un periodo transitorio para adaptarse a las nuevas condiciones, que será más breve en la zona del euro y más largo en los demás países, que necesitarán más tiempo de adaptación.

• o Bizum en España. Estas plataformas utilizan el estándar SEPA (Single Euro Payments Area), que garantiza la interoperabilidad entre los países de la Unión Europea y otros asociados. Además, los pagos inmediatos cuentan con medidas de seguridad para evitar los fraudes, como la verificación de la identidad del cliente o el uso de sistemas de alerta y bloqueo.
• Comodidad: Los pagos inmediatos se pueden realizar desde cualquier dispositivo móvil o electrónico, sin necesidad de acudir a una sucursal bancaria o a un cajero automático. Solo se necesita conocer el número de teléfono o el IBAN del destinatario, y autorizar la operación con la tarjeta de crédito o débito, o con la identificación biométrica (huella dactilar, reconocimiento facial, etc.).
• Innovación: Los pagos inmediatos permiten el desarrollo de servicios innovadores con valor añadido, como el pago en tiendas online, el reparto de facturas entre varios contactos, el envío de dinero a familiares o amigos en el extranjero, o el acceso a productos financieros personalizados.

Los pagos inmediatos no son la única forma de realizar transacciones rápidas y seguras entre cuentas bancarias. Existen otras alternativas que también pueden resultarte útiles, como las siguientes:

• PayPal: Es una de las plataformas de pago online más populares y extendidas del mundo, que te permite enviar y recibir dinero a través de tu correo electrónico o de tu número de teléfono. Puedes vincular tu cuenta de PayPal a tu tarjeta de crédito o débito, o a tu cuenta bancaria, y realizar pagos en diferentes divisas y países. PayPal ofrece un servicio gratuito para los usuarios particulares, y cobra una comisión a los comerciantes que lo utilizan como medio de pago.
• Google Pay: Es el servicio de pago móvil de Google, que te permite pagar con tu smartphone en tiendas físicas y online, así como enviar y recibir dinero entre contactos. Solo necesitas tener una cuenta de Google y una tarjeta de crédito o débito compatible. Google Pay no cobra comisiones por sus operaciones, y utiliza la tecnología NFC (Near Field Communication) para realizar pagos sin contacto.
• Apple Pay: Es el servicio de pago móvil de Apple, que te permite pagar con tu iPhone, iPad, Apple Watch o Mac en tiendas físicas y online, así como enviar y recibir dinero a través de iMessage. Solo necesitas tener una cuenta de Apple y una tarjeta de crédito o débito compatible. Apple Pay no cobra comisiones por sus operaciones, y utiliza la tecnología NFC (Near Field Communication) para realizar pagos sin contacto.

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